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山下幸子

ローンの事は山下が伝授!

ライフプランのご相談 山下FP企画
山下  幸子  関西の独立系FP事務所・山下FP企画 代表
大手不動産販売会社での実務経験を生かした、住宅ローンに関する様々なノウハウを伝授します。
プロフィール

住宅ローンを借りる際の諸費用・・・その2
2007年07月18日

こんにちは、住宅ローン四天王のヤマシタです。
毎年、京都の祇園祭りが終わるころ、梅雨明けとなりますが、今年はいかがでしょうか?
晴れ晴れとした青空、恋しくなってきました・・・。梅雨明けが待ち遠しいこのごろです。

さて、今回は、住宅ローンを借りる際の諸費用・・・その2ということで、
団体生命保険についてお話したいと思います。

団体生命保険は、銀行で、住宅ローンを借り入れする際、

「団体信用生命保険に加入できる人」

というように、借入れする際の絶対必要な条件となっています。

不幸にして、住宅ローン債務者に万が一の場合(死亡した場合)
団体生命保険に加入していると、その保険会社がそのローン残高を支払うことにより、
債務が相殺され、残されたご遺族は、ローンの支払いに追われることなく、
いままで通りマイホームに住み続けることが可能となります。
 もしも・・・の場合のリスクヘッジですが、この団体生命保険、
生命保険ですので、健康状態が悪い人は、加入できないか、または、少し金利を上乗せされて融資が可能な場合があります。(銀行によりますが)

昔は、がんなどに罹患し、加入できないケースが多かったのですが、
最近の時代の流れでしょうか、
多いのがうつ病等、精神的疾患により加入できないケースが増えています。

団体生命保険に加入できない場合は、フラット35が団体生命保険は任意加入となっていますので、銀行ローンではなくそちらを利用するしか、ないようです。 

また、気になる、団体生命保険料ですが、フラット35では、100万円につき約2830円
3000万円では、2830円×30倍=84900円(年払い)
となっています。
返済が進み残高が2000万円では、2830×20倍=55600円・・・・。
仮に、3,000万を35年返済、長期固定金利3.2%では、
おおよそですが、団体生命保険料はトータル180万円ほど、支払うことになります。

銀行では、団体生命保険料ということでは、徴収されませんが、ローン金利に含まれているため、民間の銀行ローンとフラット35では、どちらがお得かどうかは、総返済金額を比較し検討しないといけません。

金利が上昇傾向にある場合、前回でもお話したように、資金計画はタイトに考えておかなくてはなりません。
住宅を購入するということは、借入金額に相当する、生命保険にひとつ、加入するようなものです。
(万が一の場合は住宅ローンが相殺され、マイホームは手元に残りますから・・・)

それを加味したうえで、いわゆる民間の生命保険の必要保障金額を算出しないと、
あきからかにかけすぎ?というムダが発生してしまします。

また、よくある生命保険のご相談のパターンですが、
お子様の教育費がいちばんかかる大変な時期に、保険料が更新型のため、家計が苦しくな
り、満足に貯蓄ができない・・・将来が不安である、ということも・・・

家計の見直しにいちばん効果が現れるのが生命保険の見直しです。

 住宅を購入の際にはあらためて、生命保険の見直しを行い、無駄を省き家計をより堅実なものにしていきましょう。



2007年07月18日

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