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山下幸子

ローンの事は山下が伝授!

ライフプランのご相談 山下FP企画
山下  幸子  関西の独立系FP事務所・山下FP企画 代表
大手不動産販売会社での実務経験を生かした、住宅ローンに関する様々なノウハウを伝授します。
プロフィール

住宅ローン控除、10年か15年かどっちが有利?
2007年10月17日

みなさま、こんにちは、住宅ローン、四天王のヤマシタです。
10月も半ばとなり、とてもすごしやすい気候となりました。

ただ、残暑が厳しかったせいでしょうか、
急激な気温の変化に体調がついていかなくて、私もふくめ周りの方も風邪気味のようです。
みなさまも、どうぞお気をつけくださいね。

さて、本日のテーマは住宅ローン控除についてです。
住宅購入のご相談の中で、必ず住宅ローン控除が話題となります。

「住宅ローン減税がうけられるのは、来年の入居分までって聞いたので、来年までに、マイホーム購入したほうが、いいのかしら?」という内容のもの・・・・・。

確かに、住宅ローン控除は縮小傾向になり、平成20年で、打ち切りが予定されています。


しかしながら、住宅購入の決断とこの住宅ローン減税などの税金のメリットはまったく別問題です。
グリコのおまけがほしいから、グリコのキャラメルを買う・・・というわけにはまいりません。


不動産を購入する最大のリスクの不動産価格の下落ですが、
不動産を購入することによって、
もれなくついてくるそのリスク(不動産売却損)と引き換えに、人によって感じ方は違うでしょうが、賃貸生活では得られない、
満足感・幸福感・安心感を手に入れることができます。

そういった意味では、よく賃貸がいいか?購入するほうがいいか?比較された記事をみかけますが、同じ土俵で論じるたぐいのものではないでしょう。

終の棲家(ついのすみか)として、よい環境のなかで、子育てをし、そのコミュニティで培われた人とのつながりも、ひとつの財産・付加価値であると思います。

そうした考えで選んだ物件は、短期的に売却はありえないため、無理なローンを組まないことさえ気をつければ、(金利上昇による返済金額の負担増)不動産売却による売却損のリスクは避けられるのではないでしょうか?
このように考えますと、住宅購入に付帯する税金上のメリットなどはそれほど気にする必要はないと思いますが、いかがでしょう?

住宅購入は、
木を見て森を見ずではなく、
木も見る、森も見る、ということで考えましょう!

さて、本題ですが・・・・
住宅ローン控除について国税庁のHPに詳しく記載されていますので、まずはこちらをお読みいただき、住宅ローン控除が受けられるかどうかご確認ください。
(国税庁HP)


◇ 住宅ローン控除10年控除と15年控除、選択するときの注意点
平成19年と平成20年に入居した場合、
所得税から10年間控除される今の制度と毎年の限度額が少なくなるが15年間控除されるものと、選択することになります。
10年であろうと、15年であろうと、控除の合計はトータル200万なので、変わりありません。
では、どちらを選択したらよいでしょうか?

●10年タイプを選択したほうがいい場合(最初の6年は1%、7〜10年は0.5%)
・ 住宅ローン残高2500万円以上ある人で所得税が25万円以上ある人
(おおよそ、年収700〜800万円以上)
・ 夫婦共働きで、6年以内に、奥様のほうが退職・休職し所得税が少なくなる可能性のある人。(所得税が最初多くあとで少なくなり、25万をきる場合)
・ 期間短縮型の繰上げ返済を早い段階からマメに計画している人。
(繰り上げ返済は、ローン残高・住宅ローンの期間の圧縮となるので、早い段階で
特典を受けておく)

●15年タイプを選択したほうがいい場合(最初の10年は0.6%、11〜15年は0.4%)
・ 所得税が25万円以下になる人
(おおよそ、年収500万円未満)
・ 近いうちに転勤がありそうで、単身赴任でなく一家そろって移転し、(この期間はローン控除適用外)再び戻って入居し残された期間があるならば、(はじめに入居してから15年以内)はローン控除が使えるため、10年よりも5年ながい15年ほうが有利なため。


※あくまでも概算ですので、個々の判定は専門家にご相談ください。


2007年10月17日

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