みなさん、こんにちは、住宅ローン四天王の山下です。

今年こそはマイホームを！と考えている方・・・。
まずは、どんなお家に住みたいのか？どこに住みたいのか？
戸建それともマンション？　
間取りやキッチンやインテリアなどマイホーム購入の夢は膨らむ一方ですね。

住みたい場所、土地の購入から検討する方
住みたい建物、建物の種類や間取りから検討する方
様々だと思います。

「マイホームを購入する！」という点では、どちらでも構わないのですが、
大切なことは、「資金計画」です。

現金で一括購入される方は別として、
通常、自己資金（キャッシュ）を準備し、不足分は住宅ローンを利用します。

この「住宅ローン」＝「人生最大の長期に渡る借金」
がこれからの教育資金、老後資金等に影響を与えないように、
いかに賢く返済していくか？
それがマイホーム購入成功の秘訣ですね。

土地探し、家づくり、モデルハウス（ルーム）巡りに
時間がかかるものですし、大変でしょう。
ですが、そんな思い入れのあるマイホームに入居したその日から、
住宅ローンと向き合い、家計のやりくりが始まります。

住宅ローンの返済期間は、30年〜35年と長丁場

子供の成長とともに、教育費も増加
不況によるボーナスカット、残業カットで賃金減少
転職により年収減少
共働きで返済計画の予定が、妻の失業で片働きへ
大病を患い、会社を長期間休職
退職金の減額で、ローン残債が全部相殺できない　　など

「甘く見積もった資金計画」で、住宅ローンを借り、上記のような事態が発生すると
あっという間に、家計が苦しくなり、返済が滞るようになります。
住宅ローンの返済が滞る＝お家を手放す　（競売・任意売却）
そうならないよう、最後まで、きっちり返済できるようしっかり返済計画を
立ててくださいね！

住宅ローン返済の肝は、３つです。

１・・・住宅ローンの金利

２・・・住宅ローンの返済期間

３・・・住宅ローンの借入金額

１の住宅ローンの金利は低ければ、返済金額も少ないため
ついつい金利の低い変動金利を選びたくなりますが、
もしも、今より１％上昇したら・・・３％上昇したら・・
※過去20年の変動金利の平均は４％
本当に返済し続けることができるのか？
家計がマイナスにならないのか？
ご自分の選んだ住宅ローン金利タイプが、
金利上昇のリスクに耐えうることができるのかを検証する必要があります。

２の住宅ローンの返済期間については、
ローン完済年齢79歳など、あまりにも返済期間が長すぎると、
金利負担も増え老後資金に影響を与えかねませんので要注意です。
公的年金があてにならない今、完全リタイア後も多額の住宅ローンを
支払い続ける資金計画は避けるべき。

３の住宅ローンの借入金額は、
いくら借入すれば、無理なく返済できるのか？
無理なく返済できる借入金額の総額を決めることです。
これが一番重要です！

といいますのも、1番のローン金利については、
どの金融機関でどの金利タイプを選択するか、差が出るものの
フラット３５であれば、その金利の幅は2.13％〜3.2％
（返済期間21年以上では、2.13％が最多）
とてつもなく高い金利で借りてしまうということはありません。

2番の返済期間については、
返済期間が短いと金利負担も少なくなりますが、
あまり短いと元金返済のための返済金額は多くなり、
返済負担率（年収のローンに対する割合）がアップし生活にゆとりがなくなるので
多くの方は30年〜35年で組み、繰り上げ返済をする予定ではないでしょうか？
住宅ローン借入期間を短くすれば、金利負担は少なくなりますが、
現実的は難しいようです。

1番の金利や2番の返済期間をご自分で選択するにも限界があるというわけですが、
3番のいくら借りるのか？「借入金額」だけは、ご自身で決める、つまりコントロールできるのです。

最初に住みたい土地や建物から検討するのではなく、
まずは、無理なく返済できる借入金額を最初に決め、
予算にあった物件を探す。
そうすれば、住宅ローン返済困難に陥ることは、
かなり減るのではと、私は思いますが
皆さま、いかがでしょうか？

※不動産競売流通協会のまとめによると、2010年度の競売件数は5万1746件。リーマンショック直後の2009年度よりは7000件ほど減少したものの依然高水準
ライブドアニュースより