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　　　　┃審┃┃査┃┃金┃┃利┃┃と┃┃必┃┃要┃┃年┃┃収┃
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今週は住宅ローンのお話です。

今、民間金融機関はいろいろな種類の住宅ローンを提供していますね。
販売側も新しい商品が出るたびに資料を取り寄せ、勉強をしていることでしょう。

それぞれの銀行にはローンの申込をされた方に貸すかどうかの審査があります。
審査は勤務先の内容、勤続年数、収入、他の借入があるかどうか、概ねこの
項目で審査をします。

各銀行は審査基準があり、勤続年数も１年以上でＯＫのところもあれば、３年は
必要と決めているところもあります。中には１年未満でも「見込み年収」といって、
今年得た収入の平均月収を12倍してその人の年収として審査してくれる銀行も
あり様々です。

その中で最も重要なのは各銀行が決めている「返済比率」です。業界では略して
「へんぴ」といっています。
返済比率は年間のローン返済金額÷年収（税込）で算出します。
年収によって返済比率は変わりますが、35％以内と決めている銀行が多いようです。

年間返済金額は実際の返済金利ではなく審査金利といって、高く設定した金利で
計算します。その審査金利も様々で、一般的には４％ですが、3.5％とか基準金利
の2.375％、優遇金利を審査金利に適用して1.675％という銀行もあるくらいです。

例えば、2,500万円を30年返済で借入する場合の返済比率（35％とします）による
最低必要年収をみてみましょう。

（１）審査金利４％の場合
　　　毎月返済金額は　　119,354円
　　　年間返済金額は　　119,354円×12＝1,432,248円
　　　返済比率35％では　1,432,248円÷35％＝4,092,138円
　　　の年収が必要となります。

（２）審査金利3.5％の場合
　　　毎月返済金額は　　112,261円
　　　年間返済金額は　　112,261円×12＝1,347,132円
　　　返済比率35％では　1,347,132円÷35％＝3,848,949円
　　　の年収でＯＫとなります。若干下がりましたね。

（３）審査金利2.375％の場合
　　　毎月返済金額は　　97,163円
　　　年間返済金額は　　97,163円×12＝1,165,956円
　　　返済比率35％では　1,165,956円÷35％＝3,331,303円
　　　とさらに低くなりました。

（４）審査金利1.675％の場合
　　　毎月返済金額は　　88,395円
　　　年間返済金額は　　88,395円×12＝1,060,740円
　　　返済比率35％では　1,060,740円÷35％＝3,030,686円

審査金利1.675％の場合は４％と比べて、100万円以上年収が低くても審査の土俵に
乗ってしまうのです。しかもその必要年収は税込み年収で、手取りの年収では
ありません。コワイですね、、、

販売側はとにかくローンを通そうと必死になります。収入がギリギリの方には
審査金利が低い銀行を紹介します。

しかし、ローンが通ったからといって返済できる保証はありません。
今は低金利ですが、今後金利はどうなるかわかりません。収入も増える保証は
ありませんよ。

★────────────　今日のおさらい　────────────★

　　　　　　　　　　審査金利は銀行によって様々です

　　　　　審査が通ったからといって返済できる保証はありません

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